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三大理由 台灣人不愛年金化

在繳費方式上,年金險分為「躉繳」與「分期繳」,哪一種較划算?

答案是,躉繳型的利息會比分期型來得多,所累積的準備金較高。例如若一次繳100萬元,躉繳型第一年就會以本金100萬元來滾10年的利息;反觀分期十年、一年繳10萬元者,只有第一筆繳的10萬元本金可滾10年利息,最後一筆10萬元只能賺一年利息。



至於「變額年金」則適合還有20年以上才退休、風險忍受力大的青年族群,因為它連結投資標的,可以較長的時間來賺取較大的保單價值。但風險相對也高,帳戶價值會隨投資標的起伏,有蝕本可能。

在台灣,年金險大致分為三種,分別是「傳統即期年金」「利變年金」與「變額年金」。

台灣人壽商品部一部部長賴玉菁指出,分期給付有「保證期間」與「保證金額」,兩者擇一。

他觀察,台灣人對於退休準備,往往聚焦在資產累積,卻忽略將資產做有效的分配與運用,往往未能在退休後打造永續的現金流。

「年金險設計的原意,就是用來抵禦長壽風險,」保德信人壽副總林維軒說,年金險具活到老、領到老的特性,適合規劃退休後的現金流。



一般來說,年金險可躉繳(一次繳),也可分期繳交保費,等到了約定的年齡,被保險人就能開始分期領年金,給付至老死。年金險商品已是歐美國家規劃現金流的主要工具之一。

至於年金給付方式,通常分兩種:第一種是「一次給付」,保險公司將截至「年金給付開始日」為止的保單價值準備金,一次付給被保險人,契約即

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終止。

第三個理由是,

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年金化有不少限制。

「利變年金險」則是年金險市場主流,在年金累積期間,依照宣告利率來計算年金保單價值準備金,宣告利率為浮動的。而一旦進入領取年金期(年金化),通常就依當時預定利率來計算每期給付的金額。

傳統即期年金險為一次繳費之後,即可分期提領年金;不過也因即繳即領、利率固定,保金價值無法有效累積,可能無法抵禦通膨。即期年金適合屆齡退休、有一筆資產,需要有紀律將其轉換為分期現金流的族群。

第二種是「分期給付」,也就是俗稱的「年金化」。在被保險人年金給付開始日之後,分期給付定額年金。

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「保單進入年金給付期後,就不能解約,也不能保單貸款,」台灣理財規劃產業發展促進會秘書長鄭文逵指出,不管是選擇一次領或分期領,年金化的時點,保戶都要算清楚。而且就算要年金化,也儘量不要太早開始領,以免所累積的保單價值不夠多。

保證期間是指保險公司定期給付年金,至保證期間屆滿,保戶可以選擇一個期限,例如10年、15年、20年。後者則是以給付日開始時的保單價值準備金,依據當時預定利率與年金生命表,來計算每期給付的金額,倘身故時所累積領取之年金金額低於保證金額時,將差額部分一次給付。

首先是可以早點「落袋為安」。「但一次領,還是有風險,」賴玉菁觀察,如果一次領之後,保戶又不懂得妥善運用,甚至遇到啃老風險,例如把錢拿去為兒女買車買房,反而讓自己的退休財務抓襟見肘。

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「屆退族可設想購買6~10年(累積期)之後,需要多少固定現金流,以此推算該購買何種年金商品,」陳維新也提醒,保戶在

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購買前要詳加注意各項費用,並動手試算,務實掌握退休後現金流量。

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配與運用

不讓這個如同電影《天外奇蹟》的遺憾再上演,許先生告訴自己,一定要及早準備退休金。

文╱林讓均

第二個理由,則是市場波動影響壽險公司投資利得,宣告利率跟著愈來愈低;近來中央銀行連續四季都降息,更是一再壓低保單利率。

除了即期年金險是採保單上的既定利率去計算,其他非立即給付的遞延年金險,都是在進入年金給付期之時,才根據當時的利率來計算。

林維軒提醒

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,如果年金化當年度的利率很低,就相對不划算,「Timing很重要,不要選在利率相對低點時提領年金。」

以「台灣人壽鑽有利利率變動型年金保險」為例,阿明(男性)在40歲那年躉繳100萬元保費,若宣告利率為2.6%,在第六年的保單年度末,保單價值準備金將累積近112.98萬元。但若宣告利率為3.1%,保價金則會增至116.32萬元。

今年5月,壽險公司就曾出現一波宣告利率的調降潮,以躉繳型利變年金險來說,調降幅度達0.01 %~0.1%。未來若再降息,恐怕還有衝擊。



躉繳型的利息 比分期型還多

過早解約 恐無法拿回全部保費

其他需要提醒的是,利變型年金險雖然被視為「類定存」的熱門商品,但終究不是定存,可能不保本。

定存若是提前解除,利息會打八折,但是本金可全部領回。然而,年金商品過早解約會有解約費用,無法拿回全部保費,因此就算要解約也要留意保單條款,要看清楚哪一年解約才會沒有解約費。

最好以閒置資金購買年金險,避免遇急用時,錢卻扣在其中、無法動用。

在選擇利變年金商品時,不要一味只看宣告利率,宣告利率固然愈高愈好,但也要注意「附加費用率」。所謂「附加費用」,通常指的是業務員的佣金與行政費用等。

保單價值準備金的數額,是已繳保費扣掉附加費用之後,再按照宣告利率去算出來的。因此附加費用率愈高,保價金愈少。

林維軒表示,年金險目前有許多變形,例如投資型的變額年金險,能自選投資標的,或選擇「類全委」商品、委託專業代操。

根據投資績效而決定帳戶價值的變額年金險,近年市場也推出「保證型」商品,標榜帳戶價值為零,契約仍持續有效。

那如果太早過世,豈不是不划算?

【本文摘自遠見雜誌2016退休特刊;更多文章請上遠見雜誌官網:】

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許先生之前已把大部分資產投入股市或基金,最近市場波動加劇,他不想再加碼投資。最近有朋友買了「利變年金險」,說獲利穩定又優於定存,許先生不知是否該跟進?

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不過,要選擇何種繳費方式,還是

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應回到自身的財務狀況來考量。

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南山人壽商品部副總陳維新指出,利變年金適合中壯年族群,離退休還有一段時間,可利用比定存利率高的宣告利率,累積保單價值準備金。



由於台灣年金險保單真正進入年金化的比率很低,保戶通常都會選擇一次領。台灣人不愛年金化,有三大理由。

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賴玉菁表示,若被保險人在保證期間過世,或還未領完保證金額,保險公司還是會依約將剩餘年金撥給身故受益人或其他應得之人。
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